Platební karta REVOLUT
Platební karta Revolut, Vám umožní peníze spravovat daleko jednodušeji.
Fintech společnost Revolut byla založena v roce 2015 a od té doby se už její platební karta stihla dostat k 6 milionům zákazníků, ohodnocení firmy stouplo na 1,7 miliardy dolarů a každý měsíc zpracuje platby v objemu 3 miliard dolarů. Nás platební karta Revolut zaujala přibližně před rokem. V posledních 12 měsících jsme ji celkem intenzivně používali jak v ČR, tak i v zahraničí. Jaké jsou naše zkušenosti? Kde spatřujeme největší výhody služby?
Při do 2. dubna 2020 získají noví klienti Revolut kartu zdarma.
Revolut sází na mobilní bankovnictví
Hned prvním významným parametrem je fakt, že službu Revolut lze ovládat jenom přes mobilní telefon. Internetové bankovnictví pro běžné počítače tady nehledejte, což je v některých případech na škodu. Management si takovéto nastavení vybral záměrně, jelikož chce ukázat světu, že bankovnictví vůbec nemusí být složité. Zakladatelé společnosti dříve pracovali pro banky a velmi dobře ví, že zavedené banky mnohdy zbytečně vymýšlí složitosti, jen aby vypadaly sofistikovaně. Kvůli tomu pak ale musí mít drahé služby a produkty.
Revolut už nabízí několik balíčků služeb pro fyzické osoby i pro firmy. My využíváme standard program, který je zdarma. Úplně nám stačí. Později v textu ještě ukážeme, jak nejlépe využít prémiovou kartu za 175 Kč na měsíc.
Nabídka Revolut:
Základem služby je aplikace a k ní vydaná platební karta. Její první vydání je zdarma, jen se platí poštovné ve výši 4,99 libry (prémiové účty neplatí ani tento poplatek). Ve standard (free) verzi získá klient zdarma účet ve Velké Británii a eurový IBAN účet. Za chvíli si ukážeme, že to je velmi důležitý parametr. Dále lze platební kartou platit ve 150 měnách světa s tím, že konverze jsou za mezibankovní kurz. Také lze zdarma směňovat 29 měn do limitu 120 tisíc Kč měsíčně (směna je za mezibankovní kurz). To je také skvělá fičura, která ušetří nemalé peníze. Měsíčně pak lze v tomto programu vybrat z bankomatu 4500 Kč bez poplatku. Toto nastavení je limitující zejména při cestách do méně vyspělých zemí. Holt, platební karta a aplikace Revolut jsou především pro lidí, kteří používají elektronické peníze.
Nahrajete eura, platíte ve złotých
Ta asi nejzásadnější výhoda služby Revolut tkví v možnosti utrácet peníze ve více než 120 světových měnách za mezibankovní kurzy, tedy ty nejvýhodnější možné. Kurzy běžných bank jsou vždy nastaveny tak, aby na nich banka vydělávala, a tak na každé platbě v cizí měně tratíte. Revolut naproti tomu využívá ty samé směnné kurzy, které vám při vyhledávání vyhodí Google.
Jakmile tedy máte na své Revolut kartě nabité peníze, máte jistotu, že na kurzu neproděláte. Své finanční prostředky můžete aktuálně v Revolutu koncentrovat ve 26 různých měnách, mezi kterými nově naleznete i českou korunu.
V praxi to znamená, že ať nahrajete peníze na účet v jakékoliv měně, Revolut ji dokáže v reálném čase měnit. Když tedy nahrajete eura a jste zrovna v Polsku, zaplatíte u obchodníka ve złotých. Neřešíte tak nevýhodný převod z eur na polskou měnu, ale využíváte rovnou aktuální a výhodnější mezibankovní kurz.
Výběry v zahraničí zdarma
Znamená to tedy i to, že peníze nemusíte na svých účtech nijak převádět. Z vašeho eurového účtu si obchodník v Polsku strhne złoté, v Anglii to budou libry a u nás zase české koruny. Převedením jen získáte lepší přehled, kolik ještě máte v té dané měně peněz, ale není to nutné – Revolut vždy strhne v příslušné měně a zobrazí ve výpisu ekvivalent k aktuálně používané měně. Ale můžete mít klidně více podúčtů s různými měnami, pokud je reálně a často využíváte.
Kromě výhodného placení za mezibankovní kurzy je velká výhoda pro držitele karty Revolut také možnost zdarma vybírat z bankomatů. Bez poplatku je možné vybrat až 200 eur měsíčně, případně ekvivalent v jiné měně. Po překročení tohoto limitu si Revolut účtuje poplatek 2 % z výběru. Vedle toho pak existuje ještě měsíční limit 6 000 eur (154 tisíc korun) pro souhrn veškerých transakcí. Některé české banky taktéž poskytují výběr v zahraničí zdarma, ale rozhodně to není pravidlo. Zároveň je tato možnost často různě omezená.
Co se týče samotné platební karty, jedná se o běžnou kartu MasterCard, takže s ní bez problémů zaplatíte prakticky všude po světě. Vedle fyzické karty si navíc můžete objednat také virtuální kartu pro bezpečné placení na internetu. Za každou kartu zaplatíte 6 eur, a to bez ohledu na to, jestli je fyzická, nebo virtuální. Virtuální kartu využijí zejména ti, kteří nakupují na zahraničních e-shopech nebo platí za služby v cizí měně. Ale platit s ní lze samozřejmě i u nás.
Jednoduché zabezpečení
Revolut nezaostává ani z bezpečnostního hlediska, které je při poskytování takových služeb důležité. Šikovné bezpečností prvky dokáží velmi efektivně zabránit případnému zneužití a mnohé banky by se tu mohly učit, včetně provedení mobilní aplikace samotné. V ní si v případě Revolutu můžete zobrazit detail své karty a jediným klepnutím ji „zamrazit“. Tím ji dočasně deaktivujete a od té chvíle s ní nikdo nezaplatí, dokud ji opět jediným klepnutím „nerozmrazíte“. Nemusíte nikam volat, jen kliknete.
Kromě toho můžete snadno nastavit i měsíční limit pro útratu a možné je zakázat také jednotlivé typy placení, jako je bezkontaktní platba, platba protažením terminálem, výběr hotovosti z bankomatu nebo internetové platby. Možná nejzajímavějším bezpečnostním prvkem je pak možnost nastavit si zabezpečení na základě vlastní polohy. Aplikace v telefonu pak porovnává vaši polohu s místem uskutečnění platby a zablokuje tak karetní transakce, které nekorespondují s vaší aktuální lokací. To je v praxi asi skutečně nejefektivnější řešení, pokud vám kartu někdo odcizí.
Za zmínku stojí také šikovná funkce Auto Top-Up. Díky ní se vám nikdy nestane, že by vám na kartě došly peníze. Můžete si totiž nastavit, aby se vaše konto automaticky dobilo o vybranou částku, jakmile zůstatek vašeho účtu poklesne pod stanovený limit.
Jak peníze na Revolutku dostat
Až doteď bylo všechno skvělé a věřím, že mnoho z vás možnosti Revolutu oslovily. Jenže přichází zádrhel, který není zrovna malý – Revolut zatím podporuje českou korunu jen napůl. Přichází tak kámen úrazu, jak peníze na Revolutku vlastně nahrát.
Nejsnazší způsob představuje platba kartou. Ta je ovšem podporována prozatím jen v eurech, britských librách, amerických dolarech, švýcarských francích, dánských korunách, norských korunách, švédských korunách, polských złotých a rumunských lei.
Pokud tedy nenabíjíte v některé z těchto měn, tedy i českou korunou, vaše banka peníze přepočítá dle vlastního kurzu. Onu obrovskou výhodu mezibankovních kurzů tedy tímto ztratíte a utěší vás akorát tak možnost vybrat si peníze kdekoliv z bankomatu zdarma.
Další možnost, jak dostat peníze na kartu Revolut, je bankovní převod. Ten je pochopitelně pomalejší, ne tak pohodlný a obvykle vyjde dráž. Budete-li na Revolutku posílat peníze převodem, bude se jednat o transakci do zahraničí, takže k dispozici budete mít dvě varianty: SEPA platbu, nebo klasickou zahraniční platbu.
- SEPA platba je speciální druh platby mezi členskými státy Evropské unie nebo jinými smluvními státy Dohody o Evropském hospodářském prostoru. Výhodou této platby je, že je obvykle rychlejší a levnější než klasická zahraniční platba. Zásadní nevýhoda ovšem v tomto případě je, že SEPA platba probíhá vždy v eurech. To znamená, že budete opět tratit na přepočtu své banky (z korun na eura), a to navzdory tomu, že odesíláte peníze z českého účtu na „český účet“ v rámci služby Revolut.
- Klasická mezinárodní platba SWIFT představuje druhou možnost. Tady je výhoda, že peníze můžete odeslat v libovolné měně, takže se na váš Revolut účet připíše původní částka odeslaná v korunách a na kurzu tedy tratit nebudete. Tento druh platby je ale obvykle dražší, takže je nutné kalkulovat s poplatkem.
Na pomoc přichází TransferWise
Zajímavá je (zejména pro uživatele operující s českými korunami) proto alternativní možnost odeslání peněz přes službu TransferWise, která se specializuje na převody prostředků mezi zeměmi a měnami s co nejnižšími náklady. To, jaká transakce vyjde nejlevněji, samozřejmě závisí na konkrétní bance a jejích poplatcích. Pro většinu lidí ale nejspíš bude nejvýhodnější právě TransferWise.
TransferWise
Pro představu přikládám jednoduchou tabulku, která srovnává reálné náklady při placení kartou Revolut v závislosti na způsobu jejího nabití. Air Bank a Komerční banku jsem do tabulky vybral jednoduše proto, že s těmito dvěma peněžními ústavy mám vlastní zkušenost (údaje platí pro KB MůjÚčet, MůjÚčet Plus/Gold a AirBank Malý tarif). Zároveň se také jedná o jednu zástupkyni nových „levných“ bank a zástupkyni bank tradičních a „dražších“.
Částka 390 eur byla vybrána coby přibližný ekvivalent českých 10 000 korun. Výpočty jsou platné k 9. 11. 2017 a mezibankovní kurz dle Revolut byl 390 € = 9952,72 CZK, který je v tabulce vyznačen zeleně jako nejvýhodnější možný transfer peněz. Vzhledem k tomu, že takový převod ale není možný pro české koruny, srovnáváme možnosti především s platbou v eurech vaší běžnou platební kartou (v tomto případě od KB a Air Bank).
Z tabulky je patrné, že to, jak pro vás bude karta Revolut výhodná, závisí čistě na kurzech a výši poplatků vaší domovské banky. Zajímavé je, že u Air Bank i Komerční banky je výhodnější využití SWIFT platby, i když je poplatek za ní u obou bank vyšší než za SEPA platby.
Zároveň je však vidět, že při utracené částce 10 000 Kč, tedy zhruba 390 eur, představuje využití Revolutu ušetření maximálně v řádech nízkých stovek korun, jak ukazují zelená čísla, srovnávající ušetření oproti platbě běžnou kartou od KB či Air Bank. U červených čísel, tedy zejména využití SEPA plateb, se Revolut nevyplatí vůbec.
Podobnou sumu jako TransferWise vám navíc dokáže nabídnout dobrá směnárna. Tady ale pochopitelně záleží na tom, zda s sebou chcete nosit tak vysokou hotovost, nebo raději upřednostňujete platby kartou.
Platební karta Revolut a její použití
Technicky funguje platební karta Revolut jako předplacená karta. Nejdřív je nutné poslat na účet peníze nebo účet doplnit z jiné karty (jako když si třeba dobíjíte kredit na předplacené telefonní kartě). Bankovní převody jsou zdarma, trvají 2-3 pracovní dny. U bank, které platby posílají okamžitě, pak mezibankovní převod trvá několik hodin. Pokud budete dobíjet účet na Revolutu z karty, tak tato transakce se provede ihned. V aplikaci Revolut máte pro různé měny různé podúčty. Pokud dobíjíte EUR, tak pak samozřejmě posílejte na kartu EUR. Pokud dobíjíte CZK, tak posílejte koruny. Jinak se při transakci budou (u vaší banky) dělat celkem drahé měnové konverze. U dobíjení tedy musíte dodržet princip stejné měny.
U následného používání karty to pak už je jedno. Řekněme, že máte na Revolutu aktivní a dobitý jenom účet v CZK. Pak můžete jít do zahraniční nebo můžete platit na zahraničním e-shopu v jakékoliv ze 150 měn. Typicky to bude samozřejmě EUR, USD, možná chorvatské kuny. Vždy při takovéto zahraniční platbě se odečtou koruny, které vychází z konverze mezibankovním kurzem + nepatrná přirážka. Revolut tvrdí, že konverze jsou za mezibankovní sazby, ale to není úplně pravda. Jak je vidět na obrázku, tak při srovnání s XE.com, kde jsou aktuální mezibankovní kurzy (25,8586), vychází u EUR/CZK rozdíl oproti Revolutu (25,8414) cca 1,7 haléře (XE publikuje středové kurzy, nicméně BID-ASK spread je cca 0,5 haléře). Podobný rozdíl ukazuje i srovnání s Interactive Brokers, kde investoři také mění za mezibankovní kurz a k tomu platí malý poplatek. Přirážka Revolutu je ve srovnání s jinými platebními kartami pořád velmi malá.
Konverze je v mezibankovní dny zdarma (s výjimkou ukrajinské hřivny a thajského bahtu), o víkendu je u hlavních měn přirážka 0,5 % a u vedlejších měn je přirážka 1 %. Je to z toho důvodu, že o víkendu mezibankovní trh měn nefunguje a Revolut se takto chrání proti nečekaným výkyvům měn do pondělí, kdy může Revolut reálně udělat ve svých systémech směnu do dané měny. Tip pro vás: pokud víte, že o víkendu v nějaké měnit platit budete, tak si ji ještě v pátek zkonvertujte očekávaný objem zdarma.
Kolik se dá ušetřit zdarma konverzemi na Revolutu? To závisí od banky, u které svoji kartu máte. Na internetu se dají najít aktuální recenze kurzů karet při platbě v zahraničí (a na zahraničních e-shopech). Rozmezí je obrovské od 10 haléřů až po 90 haléřů u EUR/CZK. To při platbě 100 EUR znamená poplatek 10 až 90 Kč. Průměr vychází na cca 60 haléřů na 1 EUR.
Pokud bychom tedy na našem standardním účtu využili téměř celý měsíční limit pro konverze zdarma, což je něco málo přes 4600 EUR, tak bychom oproti průměru platebních karet v ČR ušetřili 4600 * 0,6 = 2760 Kč měsíčně. Docela pěkná suma, že ano? Alespoň víte, jak snadno banky vydělávají na neznalých klientech.
Platební karta a tipy z reálného používání
Při užívání karty od Revolutu narazíte dříve či později na několik záležitostí až problémů. Nejdříve se zaměřme na dynamickou měnovou konverzi (dynamic currency conversion). Za tímto složitým názvem se skrývá tučný poplatek. Obchodníci a provozovatelé bankomatů chtějí pomocí DCC vytáhnout z lidí další poplatky. O co jde? Karta Revolut je postavena na bázi předplacené britské karty v librách. Při normálním užívání to nevadí, ale tato vlastnost je na kartě zakódovaná a čtečky POS terminálů či ATM ji takto vnímají. A i když máte na Revolutu peníze v korunách (nebo klidně v EUR), tak se vás při platbě u obchodníka terminál zeptá, jestli chcete konvertovat do GBP nebo ne (pak bude platba v korunách). Typicky třeba některé obchodní domy na pražském Václaváku mají tuto funkci na terminálech zapnutou.
Vždy vyberte platbu v lokální měně: v Česku v korunách, v Německu v eurech, ve Švýcarsku ve francích, v Chorvatsku v kunách, atd. Revolut se na pozadí automaticky postará o konverzi. Nepotřebujete, aby obchodník dělal konverzi. Protože pokud si vyberete platbu v GBP a konverzi u obchodníka, tak se připravte na poplatek ve výši 5 až 15 % z objemu.
Také se u bankomatů některých bank (zejména veliké banky) a nezávislých provozovatelů bankomatů setkáte s hláškou, že výběr peněz může být zpoplatněn. Většinou se částka ohybuje v rozmezí 120 až 200 Kč za výběr.
Revolut pro mezinárodní investory
Pokud investujeme do zahraničních aktiv, tak potřebujeme zahraniční měnu. Typicky se tento případ týká zasílání peněz na P2P platformy, třeba na Mintos. Jak jsme uvedli na počátku, tak skvělou zprávou je, že v rámci aplikace Revolut získá investor bankovní účet ve Velké Británií a zároveň získá IBAN účet pro EUR. To znamená, že na Mintos a jiné P2P platformy lze posílat přímo peníze z Revolutu a pak tyto peníze lze zase z Mintosu posílat zpět na Revolut. Anebo pokud máte nějakou českou banku s bezpoplatkovými SEPA platbami (třeba Fio či mBank), tak můžete na platformy posílat přímo z nich a Revolut používat jenom jako suprlevný konverzní nástroj. Tyto transakce v EUR nebudou stát ani korunu.
Při odesílání korun z Revolutu na český účet dostanete ve standardním plán možnost zaplatit si za Turbo převod za 140 Kč. Je to zbytečnost. Peníze pomocí běžného převodu i tak přijdou na váš český účet do cca 2-3 dní, a ne až za nabídnutých 5 dní. Pokud máte prémiový plán, tak máte Turbo převody už předplacené.
Na tomto místě se opět dostáváme k limitu 120 000 Kč měsíčně. Nad limit je konverze zpoplatněna poplatkem ve výši 0,5 % z objemu. Pro drobné investory a spotřebitele je tento limit více než dostatečný. Nicméně pokud pravidelně tento limit překračujete, tak se hodí prémiová karta, kde není žádný měsíční limit.
Udělejme si příklad na konverze za 200 000 Kč měsíčně. V základním balíku by to stálo 120 000 * 0% + 80 000*0,5% = 400 Kč. Prémiový účet stojí 175 Kč měsíčně, takže by se ušetřilo 225 Kč. Samozřejmě s rostoucím objemem se výhodnost zvyšuje. Zároveň jsou konverze na Revolutu atraktivní i ve srovnání s jinými konverzními službami. U nich jsou různé přirážky a poplatky, ale průměrná nákladovost u slušných firem je kolem 0,15 %. V našem příkladu to odpovídá poplatku 200 000 * 0,15% = 300 Kč. K tomu musíme myslet na to, že v prémiovém účtu má člověk další výhody. Atraktivní může být zejména bezplatné vydání karty, bezplatní turbo převody a také bezplatní cestovní pojištění (limit 15 milionů liber na zdravotní a limit 300 liber za zubní ošetření), plus odškodnění za zpožděný let. A pro ochranu při platbách na internetu jsou zajímavé i jednorázové virtuální platební karty.
Platební karta a aplikace od Revolutu jsou k dispozici jak pro fyzické osoby, tak i pro firmy. Nicméně zajímavé je, že z hlediska konverze měn nejsou v ceníku pro firmy až tak dobré podmínky (vždy se uplatňují limity na konverze zdarma).
Aplikace Revolut a její nedokonalosti
Platební karta Revolut někdy „zlobí“. My jsme sice žádné problémy při užívání nezaznamenali, ale na internetových fórech jsou stížnosti na nelogické blokace karet a nemožnost používat Revolut karty v některých obchodech. Zároveň se množí stížnosti na pomalou uživatelskou podporu. Není se čemu divit. Jedná se o mladou fintechovou společnost, která má cca 700 zaměstnanců a vykazuje dramatický nárůst počtu zákazníků. Je celkem pochopitelné, že procesy se mohou někdy zpomalit. U low cost služeb se musí klienti obrnit vyšší trpělivostí.
Blokace karet a plateb jsou na místě kvůli ochraně před podvodníky. Revolut používá trochu přísnější algoritmy oproti jiným finančním institucím. Nicméně při běžném používání blokace nehrozí.
Pokud cestujete do zahraničí, tak je vždy lepší mít několik platebních karet od různých vydavatelů a bank.
Další nevýhodou jsou nízké limity na bezplatné výběry peněz z bankomatů. V základním plánu je limit 4500 Kč za měsíc. Nad limit lze peníze stále vybírat, ale už je poplatek 2 % z objemu. Prémiová platební karta má limit 9000 Kč za měsíc. V některých turistických destinacích se stále platí především hotovostí, takže uvedené limity vám na dovolené nebudu stačit. Jaké je řešení? Mít další platební kartu bez omezení pro výběry. Tady můžeme okrajově zmínit mKartu Svět, kde jsou výběry ze zahraničních bankomatů nad 1500 Kč zdarma. Přirážka při směnách, které se dějí na pozadí, je 10 haléřů u EUR/CZK (to je cca 0,4 % z objemu). Rada tedy zní: nejdřív vybírat hotovost pomocí Revolutu a zbytek potřebné hotovosti vybrat mKartou Svět.
Nevýhodou je i absence internetového bankovnictví. Pokud ztratíte mobil nebo se vám pokazí, tak nemáte okamžitou možnost, jak se podívat na účet a udělat základní úkony.
Závěr: Revolut a platební karta se vyplatí
Pokud si tedy shrneme všechny plusy a mínusy, tak pro běžné uživatele a zároveň investory má platební karta Revolut pozitivní přínos. Měsíčně se pomocí ní dá ušetřit několik stovek korun. Za celý rok lze pak při aktivním investování a nákupech v zahraniční ušetřit i více než 5000 Kč.
